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코로나 사태 이후로 국제적인 경제상황 뿐만 아니라 국내경제상황도 안좋게 흘러감에 따라서 많은 분들이 빚에 큰 부담을 지고 있는데요.

여러 방면으로 빚을 해결하기 위해서 노력해보아도 도저히 방법이 없는 분들은 워크아웃이나 개인회생과 같은 제도를 이용하게 됩니다.

 

특히 최근에는 대출을 갚을 능력이 부족해서 대출 원금의 50% 이상을 감면받은 사람이 3년 사이에만 2배가 넘게 증가한 것으로 알려져 있는데요.

 

개인회생과 개인워크아웃 프리워크아웃 등등 제도가 많고 그 개념, 단어들이 익숙치 않아서 많은 분들이 헷갈리고 무엇을 선택해야하는지 어려움이 있는데요.

그런 분들은 개인회생 워크아웃 차이에 대한 이 글을 우선 확인해보시고 오시는 걸 추천드립니다.

 

정말 간단하게만 본다면 신용불량이 되는 대신에 면책에 대한 부담이 훨씬 줄어드는 개인회생과 다르게 신용회복이라고도 불리는 워크아웃은 이자를 깎아준다던가, 만기를 조정해준다던가의 방식으로 채무자가 빚을 천천히라도 갚을 수 있도록 도와주는 것을 개인워크아웃이라고 부르는데요.

 

그래서 오늘은 개인워크아웃이란 무엇인지부터 개인워크아웃 단점, 장점, 감면율, 기각. 통장압류, 자격 조건, 신청방법 그리고 개인워크아웃 무직자도 가능한지, 신용카드 사용은 되는지 등의 사항들을 자세히 살펴보도록 하겠습니다.

 

 

 

 

 

 

 

✅ 같이 보면 좋은 글

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. 개인워크아웃이란 ?

 

 

 

 

 

 

 

 

개인워크아웃이라는 것은 채무조정제도 중에 하나로, 신용카드 연체나 대출금 연체가 3개월 이상 연체된 상황에서 채무상환이 어려운 채무자들을 대상으로 채무조정을 함으로써 채무를 갚아나갈 수 있도록 하는 제도입니다.

 

단어 자체가 개인워크아웃이라고 되어 있어서 감이 잘 안오는 분들이 많은데요. 이 워크아웃은 말 그대로 재무상황에서의 운동, 즉 채무조정을 한다는 의미에서 빌려와서 사용되고 있습니다.

 

개인워크아웃 말고도 신용회복위원회에서는 이자율 채무조정이라고 하는 프리워크아웃과 연체 전 채무조정이라고 하는 신속 채무조정까지 총 3가지의 채무조정이 있는데요.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

이 때 이 세 가지의 채무조정을 나누는 기준은 채무 기간이라고 보시면 됩니다.

 

연체 전 채무조정인 신속 채무조정은 연체기간이 30일 이하에 해당하거나 아직 실제로 연체가 되지는 않았지만 상황적으로 채무를 변제하지 못할 것으로 예상되는 상황에서 이용가능한 채무조정 제도입니다.

 

그 다음으로 개인워크아웃과 가장 언급이 되는 프리워크아웃(이자율 채무조정)은 연체기간이 30일을 넘었지만 90일이 되지 않은 상황에서 받을 수 있는 채무조정 지원 제도인데요.

프리워크아웃이 이자율 채무조정이라고 불리는 이유는 프리워크아웃은 금융사에서 이자율을 낮춰준다던가, 만기일자를 늘려준다던가 하는 방식으로 채무 압박을 줄여줌으로써 신용불량자가 되지 않도록 도움을 주는 제도입니다.

 

오늘 알아볼 개인워크아웃은 이 세 가지 중에서 가장 길게 연체를 하였을 때 이용 가능한데요. 연체 기간이 90일을 초과한 경우에 이용가능한 채무조정제도입니다.

 

 

그렇다면 개인워크아웃의 장점과 단점은 어떻게 될까요 ? 아래에서 살펴보도록 하겠습니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. 2024년 기준 개인워크아웃 장점

 

 

 

 

 

 

 

채무를 변제하지 못하여서 90일 이상 연체가 된 분들은 개인워크아웃을 고려해보시는 것이 좋습니다.

 

개인워크아웃을 신청하게 되면, 구체적으로 아래와 같은 장점들을 얻을 수가 있는데요.

 

연체이자와 더불어 이자 전액을 감면시켜주며, 채무자의 상환능력을 고려해서 아직 상각처리되지 않은 채권의 원금에 한해서는 0~30% 범위안에서 감면이 되고, 금융기관이 회수가 어렵다고 판단하는 상각한 채권에 대해서는 20~70%까지 감면이 됩니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

이 때 채무자 중에서 사회취약계층에 해당하는 분들은 이 상각채권 부분에서 최대 90%까지도 감면이 가능한 것이 개인워크아웃의 장점인데요.

마지막으로 무담보채무에 대해서는 최장 8년 이내까지( 차상위 계층 이하에 대해서는 최장 10년), 담보채무의 경우에는 최장 20년 이내까지 분할상환이 가능하도록 하고 있습니다.

 

 

개인워크아웃과 가장 비교가 많이 되는 개인회생과 개인파산을 같이 비교해본다면 개인워크아웃의 장점을 빠르게 파악해볼 수가 있습니다.

 

 

 

 

 

 

1. 신용회복이 빠르다

 

 

 

 

 

 

 

 

 

개인워크아웃은 연체정보가 남지 않는 경우가 많으며, 연체정보가 남더라도 보통 2년 안에 삭제가 되기 때문에 개인워크아웃이 신용회복이라고도 불립니다.

이와 다르게 개인회생은 일반적인 변제기간인 3년에다가 개인회생이 끝나더라도 곧바로 신용이 회복되는 것도 아니며, 개인파산은 파산정보가 5년동안이나 기록이 되기 때문에 정상적인 경제생활을 이어가기가 정말 어렵습니다.

 

이런 부분을 고려한다면 개인워크아웃은 빠르게 경제생활 복귀가 가능하다는 점에서 메리트가 큽니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

2. 신용카드 사용이 가능하다

 

 

 

특히 개인워크아웃이든 프리워크아웃이든 개인회생이든 개인파산이든 많은 분들이 궁금해하시는 ‘신용카드‘는 사용 가능한지에 대한 부분도 개인워크아웃에서 가장 큰 메리트가 있는데요.

 

개인파산, 개인회생의 경우에는 그 제도를 진행하는 과정에서는 당연하고 그 이후에도 기록이 삭제될 때까지는 정상적으로 신용카드를 이용할 수 없습니다.

이와 다르게 개인워크아웃은 물론 일반적인 신용의 분들보다는 제약이 있기는 하지만 신용카드를 조금이라도 이용할 수 있다는 점에서 큰 장점이 있습니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

신용카드를 물론 사용안하면 되지 않느냐라고 하는 분들도 있으나 현재 채무가 많은 분들은 당장 융통할 수 있는 현금이 부족한 경우가 꽤나 있기 때문에 신용카드를 이용해서 목돈이 들어올 때 사용했던 소비들을 충당할 수 있는 신용카드가 큰 도움이 되는데요.

이런 점을 고려하면 신용카드를 이용할 수 있는 개인워크아웃이 장점으로 꼽힙니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. 소액도 신청가능 / 신청비용 저렴 / 추심 즉시 중단

 

 

 

 

 

 

 

또한 개인워크아웃은 고액의 변제금이 있어서 비교적 신청이 쉬워지는 개인회생이나 개인파산과 다르게 비교적 소액이더라도 신청이 가능합니다.

이 때문에 이자나 만기의 압박에 시달리는 분들은 개인워크아웃을 신청하면 큰 도움이 될 수 있죠.

 

개인워크아웃은 신청비용이 5만원으로 저렴한 편이며, 개인워크아웃을 신청한 다음 날부터 즉시 본인과 보증인에 대한 추심이 중단된다는 점도 장점입니다.

 

뭐가 되었든 연락이 자주오는 건 누구에게나 참 곤란한데요. 그냥 연락도 아니고 빚 독촉 연락이 매일같이 몇 통씩 오면 정말 그것만으로도 스트레스가 될 수 있죠.

개인워크아웃은 신청 후 바로 다음 날부터 추심이 중단되는 점도 장점입니다.

 

 

그럼 개인워크아웃은 단점으로는 뭐가 있을까요 ?

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. 개인워크아웃 단점

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. 90일 이상 채무 연체가 되어야지만 신청 가능

 

 

개인워크아웃은 다른 비슷한 채무조정제도와 비교했을 때 90일 이상이 된 상황에서 신청이 가능하기 때문에 90일 동안 채무압박을 시달려야하는 점이 가장 큰 단점으로 꼽힙니다.

 

사실 90일이라는 것이 굉장히 긴 시간이기 때문에 단순하게 90일 동안 채무 추심에만 시달리는 겅시 아니라, 채무가 연체되는 상황에서 여러가지 법적인 문제가 발생할 뿐만 아니라 급여압류와 같은 상황들이 발생할 수 있기에 이러한 상황이 되면 사회생활을 하는 데에도 큰 타격이 될 수 있는 점이 단점이죠.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. 채권자의 동의가 필요한 점

 

 

개인워크아웃은 프리워크아웃이나 신속 채무조정과 비교했을 때 원금감면이 굉장히 크게 이뤄지기 때문에 채권자 입장에서는 채무자가 개인워크아웃을 진행하는 것을 반가워하지 않죠.

이런 점 때문에 개인워크아웃은 채권자들의 동의를 받기가 쉽지 않은데요. 물론 그렇다고 해서 채권자들의 동의가 불가해서 개인워크아웃을 진행하지 못하는 경우는 그리 흔치 않습니다.

실제로 채무를 변제할 수 있는 상황이 안되다보니까 90일 이상 변제를 못하는 것이기에 이렇게까지 상황이 몰린 경우에는 채권자들이 동의를 하고 개인워크아웃을 진행하게 됩니다.

 

 

 

 

 

 

 

3. 이외의 단점들

 

개인워크아웃은 개인회생이나 개인파산과 비교하면 법원이 진행하는 것은 아니기에 그 효력이 부족한 점이 있습니다.

 

또한 채무압박이 심해서 개인워크아웃을 하고 싶어도 해당 기관이 신용회복위원회에 속하지 않는다면 채무조정을 하기에는 어렵습니다.

채무를 여기저기 많이 가지고 있는 분들은 1~2금융권에도 채무가 있지만 그런 제도권 말고도 대부업체에서도 채무를 가지고 있는 분들이 많을텐데요.

이러한 대부업체에게도 채무가 있는 분들은 신용회복위원회에 속해있지 않는 부분에 대해서는 직접 상환을 해야한다는 점도 단점으로 꼽힙니다.

 

또한 개인회생과 같은 다른 제도와 비교했을 때 빚 탕감율이 낮다는 점도 단점으로 꼽힙니다.

 

개인워크아웃 자격은 구체적으로 어떻게 될까요 ?

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. 개인워크아웃 자격

 

 

 

 

 

 

 

개인워크아웃 자격을 갖추기 위해서는 금융회사로부터 1개 이상의 채무가 90일 이상 연체가 되어야합니다.

또한 보증기관 채무 연체가 90일 이상이어야 하며, 총 채무액이 무담보대출의 경우에는 5억 이하, 담보대출의 경우에는 10억원 이하로 총 채무가 15억원 이하여야 개인워크아웃을 신청할 수 있습니다.

 

추가로 최근 6개월 내 신규 발생 채무액이 총 채무액의 30% 미만이면서 최저생계비 이상의 수입이 있거나 채무상환이 가능하다고 위원회에 의해서 설치된 심의위원회가 인정하는 분들에 한해서 개인워크아웃 신청이 가능합니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

여기서 개인워크아웃 조정대상에서 제외되는 분들이 있는데요. 아래사항에 해당되면 조정대상에서 제외됩니다.

 

• 채무조정효력이 사라진 날로부터 3개월이 지나지 않은 분
• 재산을 고의로 숨긴 자
• 금융질서 문란자
• 부도 거래처로 해당 부도 사유를 해결하지 못한 자
• 협약을 체결하지 않은 채무의 원금이 채무조정 대상이 된 채무의 원금 총액의 20% 이상인 자
• 채무조정직전 6개월 이내에 전체 채무의 30%를 넘긴 자
• 고의로 채무 이행을 피할 목적인 자
• 정상변제가 가능한 자

등에 해당하는 분들은 개인워크아웃 조정대상에서 제외됩니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. 개인워크아웃 감면율

 

 

 

 

 

 

 

개인워크아웃을 하면 그래서 변제금을 얼마까지 감면받는지 그 감면율과 감면금액이 궁금하실텐데요.

우선 상각채권은 최소 20~70%까지 감면이 가능하고 미상각채권은 30%까지 감면이 가능하죠.

 

개인워크아웃은 개인회생과 비교했을 때 변제금을 정확하게 파악하기는 쉽지는 않습니다. 채권자의 동의를 받아야하기에 동의를 받는 과정에서 변제금이 올라갈 가능성이 있기 때문입니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

어쨋든 신용회복위원회에서는 채무와 더불어 소득 재산을 기준으로 감면율을 정하게 되는데, 이를 추정해본다면 일반적으로 월평균수입에서 생계비를 제외한 나머지 변제금으로 변제를 하게 되는데요.

이 구체적인 변제금은 전문가와의 상의를 통해서 확인하는 것을 추천드리겠습니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6. 개인워크아웃 신청

 

 

개인워크아웃 신청방법은 간단합니다. 보통 우선 채무자의 상황에 대해서 상담을 하고나서 개인워크아웃을 진행해야할텐데요.

이 상담은 방문신청, 인터넷신청, 전화상담까지 원하는 방법으로 진행하시면 됩니다. 특히 개인워크아웃의 신청비용도 5만원으로 다른 제도와 달리 가벼운 편인데요.

 

개인워크아웃을 신청하게 되면 그 절차는 우선 채무조정안 심사 및 결재가 이뤄지고, 그 후에 금융회사 동의여부 회신, 합의서 체결을 합니다.

그 후 정상 이행 및 변제완료 과정을 거쳐서 개인워크아웃이 마무리가 됩니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

7. 개인워크아웃 후기

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

개인워크아웃 후기는 기본적으로 다양하기는 하지만 개인워크아웃의 가장 큰 장점으로 꼽히는 이자부담과 원금상환 부담이 줄어든다는 점에서 긍정적인 후기가 많습니다.

채무가 많이 쌓이게되면 원금상환은 둘째치고 이자상환도 어려운 부담이 심한 경우가 많은데요.

개인워크아웃의 경우에는 이러한 상황에서 채무 추심 압박에서 벗어날 수 있다는 점에서 큰 장점으로 꼽히고 있습니다.

 

다만 아무리 개인워크아웃이라고 하더라도 신용등급 하락으로 인한 신용카드 사용제한이나 금융거래 제한 등의 이슈는 있기에 그런 점에서 다른 신용관련 제도와 더불어서 단점으로 꼽힙니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

8. 개인워크아웃 무직자

 

 

 

 

 

개인워크아웃의 경우 무직자도 신청은 가능합니다. 소득 증빙이 어려운 직장인이거나 무직자여도 개인워크아웃 조건에 해당된다면 신청이 가능한데요. 물론 이는 공인인증서를 통해서 사이버 지부 신용회복위원회 사이트에서 신청하시면 됩니다.

개인워크아웃의 경우에 매일 한정되어있는 인원까지만 수용가능하기 때문에 이를 참고하셔서 개인워크아웃을 무직자분들도 신청하시면 되겠습니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

9. 개인워크아웃 통장압류

 

 

 

 

 

개인워크아웃을 하면 통장압류가 되는지도 개인워크아웃을 준비하는 분들의 관심사중에 하나입니다. 

개인워크아웃을 하면 통장압류가 되지는 않습니다. 다만, 개인워크아웃을 진행하는 과정에서 채무자가 채무를 정상적으로 이행하지 않는 경우에는 채권자로부터 채무자의 통장 가압류가 신청될 수 있는데요.

이런 부분에서 개인워크아웃을 진행할 때 통장압류 가능성이 있습니다. 따라서 개인워크아웃을 진행할 때에는 채무 변제를 놓치지 말고 꾸준히 성실히 납부하는 것이 중요하겠습니다.

 

 

특히 개인워크아웃을 하게 되면 급여통장이 압류되어있더라도 이를 해제요청을 할 수 있습니다.

신청 전에 압류에 대해 채무조정 확정을 하게 되면 전체 금융기관 예금합계액이 압류금지 범위 이내인 경우에 압류해제가 가능합니다.

 

 

 

 

 

 

오늘은 개인워크아웃이란 무엇인지 그 뜻과 함께 개인워크아웃 장점 단점과 감면율, 감면금액, 통장압류는 어떻게 되는지, 자격 조건, 신청방법, 무직자 신용카드 등에 대해서 자세히 살펴보았습니다.

감사합니다.

 

 

 

 

 

 

 

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