코로나 사태 이후로 경기가 굉장히 안좋아지고 회사 또는 사업이 좋지 않으면서 많은 분들께서 채무로 인해서 힘겨워하고 있죠.
특히 최근에는 코로나 사태로 인해서 영업제한이나 여러 방역 조치로 인해서 재정적으로 큰 문제를 겪는 분들이 있는데요. 이러한 이유로 최근에는 채무조정제도에 대한 구제 수요가 늘어나고 있는 상황입니다.
그런 분들을 위해서 국가에서 제공하는 있는 제도가 바로 개인회생제도입니다.
그러면 개인회생 제도를 통해서 회생을 마무리한 분들의 경우에는 대출이 가능할까요 아예 불가능할까요?
개인회생을 통해서 낭떠러지에서 벗어나 잠시 숨을 돌릴 수 있다고는 하더라도 당장에 필요한 목돈때문에 걱정을 하시는 분들이 많은 만큼 개인회생 후 대출이 가능한지, 가능하다면 언제 가능하고 어디에서 대출이 되며 방법은 무엇인지 궁금증이 생길텐데요.
그래서 오늘은 개인회생 면책 후 대출 가능시기와 대출 방법 및 대출가능한 곳들에 대해서 자세히 살펴보도록 하겠습니다.
1. 개인회생 면책 후 대출 가능 시기는?
개인회생 후 대출에 대해 자세히 살펴보기 이전에 개인회생제도를 간단히 살펴보도록 하겠습니다.
개인회생제도는 재정적인 개인 회생 제도는 재정적으로 어려움이 있는 분들을 대상으로 하고 있는데요.
파탄 직면에 있는 개인 채무자로 채무자의 효율적인 회생과 채권자의 이익을 함께 도모하고 보호하기 위해서 마련된 절차입니다.
여기서 개인 채무자들은 미래에도 계속적으로 반복해서 수익을 얻을 수 있는 가능성이 있는 분들에 한해서 채권자와 이해관계인의 법률 관계를 조정함으로써 승인된 이후에 그 절차에 따라서 개인 회생이 들어가게 되는데요.
구체적으로 개인 회생 제도를 살펴보자면, 총 채무액이 무담보 채무의 경우에는 10억 원 담보부 채무의 경우에는 15억 원 이하인 개인 채무자로 장래에 지속적인 수입이 있을 가능성이 있는 분들에게 3년간 일정한 금액을 변제를 하게 되면 나머지 채무를 면제받을 수 있는 절차를 말합니다.
하지만 개인 회생이 적절하게 이루어진 후에도 많은 분들께서 상황이 똑같이 여의치 않은 분들이 있을 수 있습니다.
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특히 개인 회생이 발생하고 나서는 대출 여건이 어렵기 때문에 많은 분들께서
개인회생 이후에는 대출이 언제부터 가능한지 대출 가능 시기와 그 대출 방법 그리고 가능한 곳들을 궁금해하시는 분들이 많은데요.
이에 대해서 아래에서 자세히 살펴보도록 하겠습니다.
2. 개인회생 후 대출 자격 조건은?
개인회생 면책 후에 대출 자격은 어떻게 될까요.
개인 회생 면책 이후의 대출은 대출 자격은 다음과 같습니다.
- 개인회생 변제금을 모두 납부하셨거나
- 5회 차 미만으로 편제금 납부가 남으신 분들
- 현재 대출 사용 건수가 4건이 넘지 않으면서도 기대출 상환 중 연체가 아예 없으신 분들
- 현재 소득 활동 중이시면서도 통장 거래 내역상 3개월 이상 급여를 수령하신 분들
- (특히 이 부분에 대해서는 4대보험 가입을 한 분들의 경우에는 개인회생 후 대출 가능 확률이 높은 상황입니다.)
또한 프리랜서이더라도 재직 확인 가능 시에는 진행이 가능합니다.
여기서 주의하셔야 될 점은 자동 중고차 판매 또는 휴대폰 판매 분들의 경우에는 프리랜서라고 하더라도 대출이 어려운 점이 있습니다.
대출 한도는 최소 100만원부터 최대 8,000만원 까지가 일반적인 상한선이며 상환기간은 최소 1개월부터 최대 60개월정도까지가 일반적인 기준입니다.
이는 대출처에 따라서 달라진다는 점을 염두하시기를 바랍니다.
상환 방법은 원리금 균등 상환 또는 만기일시 상환이며 대출금리는 보통 연 20% 이하 수준입니다.
개인회생 후 대출을 위해서는 필요서류들이 존재하는데요. 필요서류들은 다음과 같습니다.
- 신분증
- 주민등록원초본
- 통장거래내역 3개월
- 건강보험 납부 확인서
- 건강보험 자격득실 확인서 입니다.
3. 개인회생 면책 후 대출 가능 시기는?
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개인회생 면책 이후에는 언제부터 대출을 받을 수 있을까요?
기본적으로 최저생계비를 제외하고는 무조건 변제금을 갚아나가시는 것을 기본으로 하여야 합니다. 변제금을 제대로 갚지 않고 바로 또 낮은 금융의 대출상품을 이용하게 되면 변제금 미납과 대출원금 압박으로 더 힘들어질 수 있습니다.
그래서 변제금을 미납하지 않고 완납하셨다면, 큰 틀은 다음과 같습니다.
우선 면책결정문을 받고 나면 신용정보사에 통보 후 반영되기 때문에 신용점수가 기본적으로는 평균적인 점수인 나이스 기준 700점 이상, 올크레딧 기준 600점 이상 잡히게 됩니다.
물론 위의 점수는 개인회생 중에는 대출을 받지 않고 면책을 받은 후 기준을 말합니다.
결론적으로 말하자면 개인회생 면책 후 대출 가능 시기는 1년 이후라고 보시면 됩니다.
그 이유는 우선 개인회생 면책 이후가 되었다면 앞서 설명드린 것처럼 기본적인 신용점수가 갖춰지게 되는데요. 점수가 일반적이라고 하더라도 이는 낮았던 점수를 개인회생 면책 이후 올라간 것을 금융사 측에서 확인가능하기 때문에
보통은 금융권 쪽에서 대출심사시에 거절하게 됩니다.
따라서 높은 금융권의 대출을 받기 위해서는 이전에 낮았던 신용점수를 알아보지 못하게 하는 것이 중요합니다. 그 방법이 바로 1년 후인데요. 그 구체적인 이유는 아래와 같습니다.
신용정보사를 통해서 알게 되는 신용점수는 기간이 1년 이내에만 확인이 가능합니다. 다시 말하자면 1년 이후가 되면 개인회생 면책 이전에 낮았던 내 신용점수를 금융사에서 파악할 수가 없다는 점인데요.
따라서 대출 늪에서 빠져나오기 위해서는 낮은 금융권보다는 높은 금융권의 대출을 이용하시는 것이 그나마 안정적인 방법이며, 이를 위해서는 1년 후에 높은 금융권에서 대출을 일으키시는 게 방법이겠습니다.
4. 개인회생 후 대출이 급하다면?
하지만 1년 후에 대출을 하는 것이 이상적이라고 하더라도 당장 몇 달 안에 대출이 급하신 분들이 많을 것으로 예상됩니다.
그런 경우에는 개인회생 면책 이후 대출을 받기보다는 최대한 신용등급을 끌어올리신 이후에 대출을 진행하시는 것이 그나마 바람직한데요.
그래야지 대출조건도 괜찮은 우량한 금융사에서 빌릴 수 있기 때문에 안정성이 있다고 볼 수 있습니다.
그렇다면 개인회생 면책 후 신용등급 올리는 법은 어떤 것들이 있을까요?
아래에서 자세히 풀어보겠습니다.
개인회생 후 저금리 대출 홈페이지
✅ 개인회생 후 저금리 대출확인
5. 개인회생 후 신용등급 올리는 법은?
개인회생 면책 후에 신용등급 올리는 법은 대표적으로 다섯 가지가 있습니다.
신용등급 조회 확인
✅ 신용등급 조회 확인하기
1. 금융사 새로 하여 등급올리기
기존에 사용하던 금융사와 작별하고 새로 금융사를 선택하여 해당 금융사와 관련된 거래들을 통해서 내부등급을 올려두는 것이 도움이 됩니다.
특히 한 은행을 오랫동안 사용해보신 분들은 아시는 자잘한 혜택들이 있죠. 바로 해당 금융기관의 주거래 고객이 되면 다양한 혜택들을 받을 수가 있는데요.
향후에 신용등급을 올리고 나서 대출을 받게 되더라도 우대금리를 적용하여 대출을 받을 수도 있기 때문에, 새로운 금융사를 잘 선택하셔서 해당 금융사의 내부등급을 올려두시는 것이 도움이 됩니다.
내부등급을 올려주는 구체적인 방법으로는 급여통장을 해당 금융사로 해두거나 아파트 관리비 자동이체, 신용카드 발급 및 사용하기 등의 거래활동을 통해서 가능합니다.
2. KCB신용성향 설문하기
신용등급을 올려놔야 차후적으로 좋은 조건으로 대출을 받을 수 있는 가능성이 늘어나기 때문에 신용등급을 올릴 수 있는 것들은 빠지지 않고 해두는 것이 중요하겠죠.
그런 분들은 KCB신용성향 설문하기를 놓쳐서는 안됩니다. 해당 설문을 하게 되면 신용점수가 평균적으로는 25점을 올려줍니다.
따라서 KCB신용성향 설문하기를 꼭 하셔야겠습니다. 해당 설문은 어려운 것도 아니고 20분 이내로 빠르게 끝낼 수 있습니다. 1부는 25문항, 2부는 약 90문항으로 합 110문항 정도면 끝나는 설문입니다.
KCB신용성향 설문을 바로 하려는 분들은 아래를 확인해주세요!
3. 기존 금융사와 헤어지기
개인회생 면책을 받기 이전에 어려운 상황에서 사용하던 금융사를 버리는 것도 큰 도움이 됩니다.
1년 이후에는 신용정보사 기록에 개인회생에 대한 기록이 없기 때문에 자유로워 질 수 있는데요.
하지만 기존 금융사 기록에는 개인회생 및 면책을 했던 기록들이 고스란히 남아있기 때문에 되도록이면 해당 금융사와는 거래를 하지 않고 새로운 금융사를 선택하셔서 해당 금융사와 거래를 통해 주거래은행으로 두는 것이 이상적입니다.
4. 꾸준한 근로소득 발생시키기
금융사에서는 사업소득보다도 취업을 통한 근로소득을 좋은 조건으로 봅니다. 그 이유는 사업소득에 비해서 근로소득이 전반적으로 더 정기적인 수입을 올릴 가능성이 높으며, 해당 금융사의 고객 뒤에 회사라는 신용이 있기 대문인데요.
따라서 근로소득을 통해서 정기적인 소득을 발생시키는 것이 신용등급을 올리는 데에 큰 도움이 되겠습니다.
이러한 과정들을 통해서 신용등급을 꽤나 더 올리셨다면 개인회생 면책 후 대출을 진행하실 수도 있습니다.
1년 후에 대출을 진행하시는 것이 바람직하기는 하지만 급한 상황에 대출을 하셔야 하는 분들의 경우에는 이러한 방법으로 신용점수를 올리시고 대출을 진행해보시는 것도 방법이겠습니다.
6. 개인회생 후 대출 개인회생론 이용하기
또는 금융감독원에서 서민금융 대상으로 진행중인 개인회생론을 이용하는 것도 방법입니다.
개인회생론은 법원 개인회생 변제계획을 성실하게 이행 중인 자를 대상으로 생활안정자금, 학자금, 고금리차환자금, 시설개선자금, 운영자금 등의 긴급자금을 저리로 지원하는 제도입니다.
이는 18개월 이상 변제계획을 성실히 이행하거나 이미 3년 이내에 이행을 완료한 자들을 대상으로 대출을 도와주는 상품입니다.
지원 내용은 구체적으로 다음과 같습니다.
✅ 자동차 담보대출 조건 한도 가능한 곳 및 서류 정리 2022년 기준(무직자, 신불자포함)
- 대출한도 : 최대 700만원
- 이자율 : 연 3.8%이내
- 상환기간 : 최대 5년 이내 원리금 균등분할
확실히 조건이 타 금융사에 비해서 대출한도가 낮을 뿐 나머지는 굉장히 좋은 조건에 이루어지고 있습니다.
따라서 개인회생 후 대출이 급하신 분들은 이러한 정부지원 대출상품을 사용하시는 것도 방법입니다.
오늘은 개인회생 후 대출 가능 시기와 대출 자격 조건 및 대출 방법에 대해서 구체적으로 알아보았습니다.
